Assurance Prêt immobilier : conseils et comparateur en ligne !

Avant de procéder à l’édition de l’offre de prêt, la banque exigera dans la plupart des cas une assurance emprunteur.

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L’assurance de prêt immobilier est demandée par le prêteur pour couvrir les aléas qui pourraient nuire au remboursement du crédit. Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ? Pourquoi comparer les offres ? Explications.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est un contrat ayant pour but de protéger l’emprunteur et ses proches, mais aussi la banque, contre les risques qui pourraient empêcher le remboursement des mensualités.

Ainsi, en cas de décès, d’accident ou de maladie, elle prévoit le remboursement total ou partiel du crédit.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

La banque prêteuse est en droit d’imposer la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Elle propose généralement son contrat de groupe reposant sur une mutualisation des risques entre les emprunteurs. Toutefois, vous êtes libre de vous adresser à un autre assureur. Dès lors que vous aurez obtenu l’accord d’un assureur, le prêteur acceptera de vous faire une offre.

Par conséquent, même si la loi ne rend pas l’assurance emprunteur obligatoire, les banques peuvent réclamer cette couverture lors de la souscription.

Questionnaire médical et assurance de crédit

Les règles liées au questionnaire de santé diffèrent selon le type de prêt.

Si le montant de votre crédit est inférieur à 200 000 euros et la date de fin de remboursement intervient avant vos 60 ans, l’assureur a interdiction de vous faire remplir un questionnaire médical. Il ne peut pas exiger la réalisation d’examens de santé.

Pour tous les autres prêts, l’assureur peut vous demander de compléter un questionnaire de santé avant de vous faire une proposition d’assurance de prêt immobilier. Ce document doit être rempli en toute bonne foi car il permet à la compagnie d’assurance de vous proposer des garanties et un tarif adaptés. Si l’assureur s’aperçoit que vous avez fait une fausse déclaration, il pourra refuser de vous indemniser ou résilier votre contrat d’assurance.

Après analyse des réponses fournies via le questionnaire médical, s’il apparaît que vous avez ou avez eu un risque aggravé de santé lié à une maladie ou un handicap, votre demande d’assurance sera automatiquement traitée dans le cadre de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Dans le cas contraire, la société d’assurance vous fera une proposition en précisant notamment les garanties pour lesquelles elle accorde la couverture.

Zoom sur les garanties de l’assurance de prêt immobilier

La garantie décès est la garantie minimale de tout contrat d’assurance emprunteur. En cas de décès de l’assuré, l’assureur remboursera le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée.

D’autres garanties peuvent être souscrites :

  • La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : la PTIA met l’assuré dans l’incapacité définitive d’exercer toute activité rémunérée et dans l’obligation d’avoir recours à un tiers pour effectuer les actes de la vie courante. Dans ce cas, l’assureur rembourse les mensualités restantes, dans la limite de la quotité assurée ;
  • L’invalidité permanente et totale (IPT) : l’IPT met l’assuré dans l’impossibilité d’exercer toute activité lui rapportant un gain ou un profit. Elle est prise en charge par l’assureur dès lors que le taux d’invalidité contractuel est compris entre 66 % et 99,9 % ;
  • L’invalidité permanente et partielle (IPP) : l’IPP ne permet plus à l’emprunteur d’exercer l’activité rémunérée figurant dans le contrat d’assurance de prêt immobilier. Toutefois, ce dernier peut occuper un poste plus adapté. Dans ce cas, l’assureur rembourse une part des mensualités dans la limite de la quotité assurée, dès lors que le taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 % ;
  • L’incapacité temporaire de travail (ITT) : l’ITT s’applique si l’emprunteur n’est plus en mesure d’exercer l’activité professionnelle mentionnée dans le contrat d’assurance. Suivant la quotité souscrite, l’assureur peut prévoir un remboursement forfaitaire ou un remboursement de la différence entre le salaire perçu grâce à l’activité professionnelle et l’indemnité obtenue grâce à l’arrêt de travail (remboursement indemnitaire) ;
  • La perte d’emploi : cette garantie couvre le plus souvent le licenciement économique. La démission, la rupture conventionnelle et le licenciement pour faute en sont exclus.

Selon votre profil, certaines garanties peuvent s’avérer inutiles. Avant de vous engager, pensez à faire le point sur celles dont vous pourriez avoir besoin.

Quel est le coût d’une assurance de prêt ?

L’assurance de prêt représente une part importante du coût total du crédit. Le tarif varie selon plusieurs critères :

  • Le risque encouru ;
  • L’âge de l’emprunteur ;
  • Le montant du capital emprunté ;
  • La durée de remboursement du prêt ;
  • L’état de santé du demandeur.

Pour avoir une idée du coût de votre assurance emprunteur, n’hésitez pas à faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement.

Comment comparer efficacement les assurances de prêt immobilier ?

Pour confronter efficacement les offres proposées sur le marché, vous avez tout intérêt à recourir à un comparateur d’assurances emprunteur en ligne. Cet outil s’utilise simplement en complétant un formulaire portant sur votre profil et les garanties souhaitées. En moins de 2 minutes, il vous suggère des devis susceptibles de vous correspondre. Vous n’avez plus qu’à souscrire en quelques clics pour garantir votre prêt.

Si vous préférez bénéficier d’un accompagnement personnalisé, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier. Ce professionnel connaît parfaitement les spécificités de ce marché et pourra vous orienter vers les meilleures offres. Concrètement, passer par cet intermédiaire peut vous faire gagner du temps et réaliser des économies.

Quelle que soit la méthode choisie pour comparer les offres d’assurance emprunteur, pensez à étudier certains éléments avant de vous engager tels que : les garanties, les exclusions, les délais de franchise et de carence, le prix. Si quelques mois plus tard, vous vous apercevez que votre contrat ne vous convient plus, vous pourrez toujours changer d’assurance de crédit en faisant valoir la loi Lagarde, la loi Hamon, l’amendement Bourquin ou encore la loi Lemoine, des textes qui favorisent la mise en concurrence des assureurs.