Vous vous apprêtez à souscrire un crédit immobilier en vue de financer l’achat de votre logement ? Avez-vous pensé à contracter une assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt immobilier est systématiquement exigée par les banques lors de l’octroi de crédit. Comment trouver le meilleur contrat ? Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur ? Réponses et conseils.
A quoi sert l’assurance de prêt ?
Bien que la souscription d’une assurance de prêt ne soit pas une obligation légale dans le cadre de la souscription d’un crédit, les banques l’exigent systématiquement. Ce contrat couvre l’organisme prêteur contre le risque d’impayés liés au décès, à une maladie ou un accident entraînant une invalidité ou une incapacité de travail, à la perte d’un emploi. De son côté, l’emprunteur qui contracte l’assurance met à l’abri ses proches en cas de difficultés financières pendant toute la durée du crédit.
Plus précisément, l’assurance emprunteur rembourse tout ou partie des mensualités restantes dans les cas suivants :
- Le décès d’un des co-emprunteurs ;
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle entraîne l’impossibilité pour l’emprunteur de travailler et de subvenir à ses besoins mais aussi la nécessité pour lui d’être accompagné au quotidien par une personne tierce ;
- L’invalidité : elle peut être totale ou partielle avec un taux défini par le médecin de l’assurance ;
- L’incapacité temporaire de travail : elle comprend les impossibilités de travailler couvertes par un arrêt maladie ;
- La perte d’emploi : cette garantie est facultative et associée à de nombreuses exclusions. Il est conseillé d’étudier attentivement ses conditions d’application avant d’y adhérer.
Il n’est pas forcément nécessaire de souscrire à l’ensemble de ses garanties. Ce choix dépend essentiellement de votre profil et de votre budget.
Rappel des grands principes de l’assurance emprunteur
Les contrats d’assurance de prêt immobilier sont régis par plusieurs grands principes, à commencer par la non-discrimination des personnes malades. Effectivement, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) rend accessible cette assurance aux personnes ayant été atteintes d’une maladie grave.
La liberté de choix de l’assureur fait partie des garanties dont disposent les futurs acquéreurs. Celle-ci interdit à la banque d’imposer son assurance de groupe aux demandeurs. Les emprunteurs sont libres de souscrire l’assurance de prêt immobilier auprès de l’organisme d’assurance de leur choix dès lors que leur contrat respecte le principe d’équivalence des garanties.
Enfin, les banques doivent respecter leur obligation d’information en fournissant aux emprunteurs une notice comportant les garanties offertes, les conditions d’application de l’assurance et les coûts exhaustifs.
Cette réglementation stricte s’applique quel que soit le type d’assurance choisi.
Quel est le rôle du courtier en assurance de prêt immobilier ?
Lors de la souscription, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier. Ce professionnel fait office d’intermédiaire entre les demandeurs et les banques ou assureurs. Il a pour rôle de négocier les garanties et le tarif proposés par ces acteurs. En partant de l’analyse de la situation financière, familiale et professionnelle des emprunteurs, il sera en mesure d’identifier les organismes susceptibles d’accepter leur dossier.
Le courtier en assurance de crédit n’a pas qu’un rôle de négociateur. En effet, il se charge également de conseiller ses clients pendant toutes les phases de la souscription. Sa parfaite connaissance du marché lui permet de répondre à tous types de questions portant aussi bien sur les garanties de l’assurance emprunteur que son prix.
Comment fonctionne le courtier en assurance de crédit ?
Dans un premier temps, le courtier analyse votre profil et vos besoins pour savoir quel type d’offre peut vous convenir. A ce titre, il a besoin de plusieurs informations : les caractéristiques du crédit immobilier (montant, durée, mensualités…), votre âge, votre état de santé, votre lieu de résidence, vos revenus… Il est important de lui fournir l’ensemble de ces éléments.
Ensuite, il négocie avec ses partenaires le meilleur tarif possible en mettant en avant les atouts de votre dossier. Dans l’idéal, le courtier établit plusieurs offres se rapprochant de vos critères pour vous laisser le choix.
Si vous hésitez parmi les offres proposées par le courtier, ce dernier peut vous conseiller et vous aider à choisir la meilleure solution. Il vous apportera toutes les informations dont vous avez besoin.
Quels sont les avantages à passer par un courtier en assurance de prêt immobilier ?
En passant par cet intermédiaire, vous pourrez bénéficier de nombreux avantages :
Faire jouer efficacement la concurrence
La loi Lagarde de 2010 vous autorise à souscrire une assurance différente de celle proposée par la banque dès lors qu’elle prévoit des garanties au moins équivalentes. Le courtier vous aidera à faire jouer la concurrence entre les établissements prêteurs pour trouver la meilleure assurance.
Gagner du temps
Multiplier les visites auprès de différents assureurs prend du temps. Si vous décidez de solliciter les services d’un courtier, ce professionnel se chargera de contacter ses partenaires pour vous faire profiter du taux le plus bas et des garanties les plus protectrices.
Avoir une protection sur-mesure
Il n’est pas toujours facile de choisir le bon contrat d’assurance de prêt immobilier tant les éléments à confronter sont nombreux. Heureusement, le courtier pourra vous aider à mieux comprendre les termes des contrats et vous orienter vers une formule adaptée à votre profil.
N’hésitez plus, faites appel à un courtier en assurance de prêt immobilier pour trouver le meilleur contrat ! Sachez que cette démarche ne vous engage à rien. Suite au travail réalisé par ce spécialiste, vous êtes en droit de renoncer à la souscription et de poursuivre les recherches de votre côté.
Si vous préférez comparer les offres d’assurance emprunteur vous-même, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Cet outil s’utilise simplement en complétant un formulaire rapide sur le prêt souhaité et votre profil. En moins de 2 minutes, vous recevrez ainsi plusieurs devis personnalisés et pourrez faire votre choix sans avoir à vous déplacer.