Assurance de prêt immobilier via une banque ou un assureur ? Lequel est le meilleur ?

Indissociable du crédit immobilier, l’assurance de prêt offre une sécurité à la fois à la banque et à l’emprunteur.

Vous avez besoin d’un crédit pour financer l’achat de votre logement ? La banque exigera la souscription d’une assurance emprunteur pour être protégée en cas d’impossibilité de remboursement. Faut-il souscrire ce contrat auprès d’une banque ou d’un assureur ? Nos réponses.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est un contrat qui a pour objectif de protéger l’emprunteur et sa famille en cas de difficulté à rembourser le crédit suite à un aléas de la vie (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, incapacité, perte d’emploi…).

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, cette couverture est systématiquement exigée par les établissements prêteurs. En effet, il est quasiment impossible de trouver une banque acceptant d’accorder un prêt sans assurance à moins d’apporter des garanties alternatives comme l’hypothèque, le nantissement ou encore le cautionnement.

Que couvre l’assurance emprunteur ?

L’assurance de crédit prévoit le remboursement de tout ou partie des mensualités restantes dans les situations suivantes :

• Le décès suite à une maladie ou un accident ;
• La perte totale et irréversible d’autonomie : cette invalidité rend l’assuré dans l’incapacité de se livrer à l’exercice d’une activité lui procurant un gain ou un profit. Son état nécessite le recours à une tierce personne pour effectuer trois des cinq actes de la vie quotidienne ;
• L’invalidité permanente totale : cette invalidité rend l’assuré dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer sa profession. Cet état est constaté dès lors que le taux d’invalidité de l’emprunteur est supérieur ou égal à 66 % ;
• L’invalidité temporaire totale de travail : l’assuré se trouve dans cette situation lorsque suite à une maladie ou un accident, il est dans l’impossibilité temporaire, complète et continue de se livrer à l’exercice de son activité professionnelle ;
• L’invalidité permanente partielle : un assuré peut se trouver dans l’impossibilité permanente d’exercer tout ou partie de son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident dès lors que son taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 % ;
• La perte d’emploi : cette garantie optionnelle couvre l’assuré en cas de licenciement ou de démission sous certaines conditions.

Vous l’avez compris, les garanties associées à l’assurance de prêt immobilier sont nombreuses. Selon votre profil, vous pouvez avoir un intérêt à faire le tri pour ne souscrire qu’à certaines d’entre elles.

Comment différencier l’assurance de prêt individuelle de l’assurance de groupe ?

Lors de la souscription, l’organisme bancaire propose systématiquement son assurance de groupe. Ce contrat collectif repose sur une mutualisation des risques entre les assurés. Son tarif est calculé sur la base d’un taux fixe correspondant à un pourcentage du capital emprunté et déterminé en fonction de votre âge lors de la demande de prêt immobilier. Si vous recherchez un contrat personnalisé, l’assurance de groupe n’est donc pas forcément la plus adaptée car elle repose davantage sur votre âge et non sur votre situation personnelle et votre profil.

L’assurance de prêt individuelle est proposée par les assureurs. Ce contrat est établi en tenant compte du profil du demandeur. Le tarif est calculé sur la base d’un taux variable en fonction du capital restant dû. Contrairement à l’assurance de groupe, l’assurance individuelle est associée à une cotisation qui peut être amenée à varier à chaque échéance.

Choisir entre assurance collective et assurance individuelle

Pour faire le bon choix parmi ces deux types de contrats, vous devez prendre en compte les avantages et inconvénients de chacun.

D’un côté, l’assurance de groupe prévoit des formalités d’adhésion simples et rapides et permet de négocier plus facilement le taux de son crédit immobilier. En revanche, il s’agit d’une offre impersonnelle, avec un coût plus élevé, calculé à partir du capital initial emprunté.

De l’autre, l’assurance individuelle présente l’avantage d’être une offre sur-mesure, avec une prime plus faible pour les emprunteurs âgés de moins de 40 ans. Cette couverture s’adapte à tous types de profils (seniors, risques aggravés de santé, professions à risques, jeunes…). Parmi ses principaux inconvénients, on peut citer des formalités d’adhésion plus complexes et la nécessité de trouver une assurance proposant des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe pour pouvoir être acceptée par la banque.

Comment faire jouer la délégation d’assurance ?

Vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier individuelle pour pouvoir profiter de garanties personnalisées et d’un tarif attractif ? La loi Lagarde de 2010 autorise les emprunteurs à contracter une assurance de crédit différente de celle proposée par la banque à condition de respecter le principe d’équivalence des garanties. Si vous avez déjà souscrit au contrat de groupe proposé par la banque, sachez qu’il est désormais très simple de changer d’assurance. Plusieurs évolutions réglementaires facilitent ce changement, à commencer par la loi Hamon (2014) qui permet de changer librement d’assurance pendant la première année de l’emprunt. L’amendement Bourquin (2018) autorise le changement d’assurance après un an de souscription, à chaque date anniversaire du contrat. Enfin, la loi Lemoine (2022) donne la possibilité de résilier son contrat à tout moment pour pouvoir changer d’assurance de prêt.

Concrètement, pour faire jouer la délégation d’assurance, il vous suffit de suivre les trois étapes suivantes :

1. Choisir un contrat correspondant à votre profil et respectant le principe d’équivalence des garanties
2. Faire une demande de devis en ligne et le transmettre à la banque
3. Attendre le retour de la banque qui doit intervenir sous 10 jours ouvrés

Au moment de choisir votre nouveau contrat, pensez à prêter attention à plusieurs points importants comme les garanties et exclusions, les limites d’âge, les délais de franchise et de carence, le montant de la prime d’assurance. Si besoin, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialisé en assurance de prêt. Ce professionnel vous aidera à choisir une formule qui correspond à vos critères sans que cela ne vous engage.