Le coût de l’assurance de prêt immobilier a une incidence directe sur le montant du crédit souscrit.
Vous avez besoin d’un crédit immobilier pour concrétiser votre projet d’achat ou d’investissement ? L’assurance emprunteur est systématiquement exigée par la banque. Combien coûte cette assurance ? Comment trouver une couverture au meilleur prix ? Toutes les réponses.
A quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt immobilier vous protège en cas d’aléas de la vie (maladie, accident…) vous empêchant de rembourser votre crédit. Elle inclut systématiquement les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Des garanties peuvent être souscrites en complément telles que la garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), la garantie incapacité totale de travail (ITT) ou encore la garantie perte d’emploi. Leur condition d’application varient d’un contrat à l’autre.
Souscrire une assurance de prêt : est-ce obligatoire ?
L’assurance de crédit ne constitue pas une obligation légale. Cependant, il s’agit d’une étape incontournable pour concrétiser un projet immobilier. En effet, les banques conditionnent généralement l’acceptation du prêt à la souscription de cette assurance.
Si l’établissement prêteur peut exiger la souscription d’une assurance emprunteur, il n’a pas la possibilité de vous imposer son contrat de groupe reposant sur une mutualisation des risques. Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, tout emprunteur est libre de choisir une assurance externe sans que cela n’impacte les conditions d’octroi de son crédit. Autrement dit, suite à la souscription d’une assurance de prêt individuelle, l’établissement bancaire n’est pas en droit de modifier le taux qu’il vous a initialement proposé.
Mode de calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier
Pour déterminer le coût d’une assurance emprunteur, l’assureur évaluera plusieurs facteurs de risques. Plus ces risques sont faibles, moins le coût sera élevé.
Les principaux critères pris en compte pour évaluer les risques sont :
- L’âge : les primes d’assurance sont souvent plus élevées pour les seniors que pour les jeunes emprunteurs ;
- L’état de santé : les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé (maladie chronique, allergie, problèmes de santé antérieurs, traitement en cours…) peuvent se voir appliquer une surprime ;
- Le statut de fumeur ou non-fumeur : la consommation de tabac augmente le coût de l’assurance de prêt ;
- La pratique régulière de sports extrêmes : certains sports (ski hors-piste, escalade, alpinisme, sports automobile, parapente…) sont considérés comme dangereux et peuvent entraîner une majoration de tarif ;
- La situation professionnelle : l’exercice d’un métier à risques (pompier, marin, convoyeur de fonds, policier…) a un impact sur le montant de la prime ;
- Le montant et la durée du prêt : plus le montant et la durée du prêt sont élevés, plus le coût de l’assurance est important.
Le prix moyen d’une assurance de crédit représente 30 % du coût total du crédit.
La cotisation à verser peut être fixe tout au long du contrat (calculée sur la base du capital initial) ou variable (calculée sur la base du capital restant dû). Dans ce dernier cas, elle diminue alors au fur et à mesure des remboursements. Souscrire une assurance emprunteur calculée sur le capital restant dû permet de bénéficier de cotisations moins élevées en fin de prêt. Toutefois, le taux associé à ce type d’assurance est plus élevé que celui sur le capital initial. De même, si vous décidez de rembourser votre prêt par anticipation, votre assurance vous aura coûté nettement plus cher qu’avec des cotisations constantes.
Conseils pour trouver une assurance de prêt au meilleur prix
Vous souhaitez trouver une assurance de prêt pas chère pour concrétiser votre projet immobilier ? Ces conseils vous aideront à atteindre votre objectif :
Adapter les garanties à votre profil
Pour réduire le coût de votre assurance, vous avez tout intérêt à étudier les garanties comprises dans votre contrat. En passant par un assureur externe, vous pourrez profiter de garanties personnalisées. Les économies réalisées seront particulièrement intéressantes si vous êtes un emprunteur jeune sans problème de santé particulier.
Pour faire valoir la délégation d’assurance instaurée par la loi Lagarde, vous devez néanmoins veiller à respecter le principe d’équivalence des garanties. Celui-ci prévoit que le nouveau contrat doit comporter un niveau de garanties au moins équivalent au contrat de groupe.
Comparer les offres
La comparaison des assurances de prêt immobilier est incontournable car les offres proposées sur le marché sont nombreuses. Pour gagner du temps, n’hésitez pas à recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Le principe est simple : après avoir rempli un formulaire portant sur votre profil, votre futur prêt immobilier et les garanties souhaitées, vous obtiendrez une liste de devis personnalisés.
Lors de la mise en concurrence des assureurs, il est recommandé de s’appuyer sur la fiche standardisée d’information (FSI). Ce document, qui doit être obligatoirement remis par la banque ou l’assureur, liste les critères de couverture minimum requis par l’établissement prêteur pour chaque garantie du contrat. Il met en avant d’autres informations : les garanties proposées, la quotité d’assurance, une estimation personnalisée du coût de l’assurance, la possibilité de souscrire au contrat auprès d’un assureur externe.
Passer par un courtier
Vous n’avez pas le temps et/ou les connaissances pour comparer les offres d’assurance emprunteur vous-même ? Pourquoi ne pas confier cette tâche à un courtier spécialisé ?
Après avoir analysé votre profil et vos besoins, le courtier se charge de trouver un contrat susceptible de vous correspondre. Grâce à son réseau de partenaires étendu, il pourra négocier les garanties et les tarifs auprès de ses partenaires. Concrètement, solliciter ses services vous donne la possibilité de gagner du temps et de réaliser des économies.
Pour bien choisir votre courtier en assurance de crédit, privilégiez un intermédiaire disposant de plusieurs années d’expérience et réactif. En effet, il doit être joignable facilement et pouvoir vous informer dès lors qu’un élément nouveau se présente. Si vous souhaitez vous faire une idée de la qualité des services qu’il propose, pensez à consulter les avis laissés sur Internet par les précédents clients.